在宅介護と施設介護の費用の違い｜実体験からわかった負担と管理のリアル

※本記事は以下のような状況の家族の体験をもとにしています
・急性心筋梗塞後、低酸素脳症・脳梗塞を発症
・要介護4／胃ろう／全介助
・失語症あり（わずかに発声あり）
・現在は施設で生活

はじめに

夫は急性期から回復期までは病院で過ごしており、その間の支払いは医療保険のみでした。

ところが在宅介護が始まった瞬間、費用の考え方は一変します。

介護費と医療費が同時に発生し、それぞれの事業所と個別に契約する必要が出てきました。
一つひとつは理解できても、全体を見渡すのが難しい。そんな状態からのスタートでした。

この記事では、在宅介護と施設介護の両方を経験した立場から、
「費用そのもの」だけでなく、「管理のしやすさ」や「家族の負担の違い」まで含めてお伝えします。

在宅介護の費用は“積み重なっていく”

在宅介護では、ひとつのサービスで生活が完結することはありません。

訪問診療、訪問看護、訪問リハビリ、デイサービス、福祉用具レンタル等・・・。
必要に応じて、それぞれを組み合わせていく形になります。

その結果として起きるのが、「費用の分散」です。

請求はバラバラに届き、引き落とし日も統一されていません。
しかも利用内容によって金額が変わるため、毎月同じ額になることもほとんどありませんでした。

何にいくらかかっているのか。
それを把握するだけで、かなりの時間と労力を使っていたのが正直なところです。

今月いくら必要か分からないという不安

在宅介護を始めたばかりの頃、いちばん大きかったのは「金額の高さ」ではなく、見通しが立たないことへの不安でした。

今月はいくらかかるのか。
来月は増えるのか、それとも減るのか。

その答えが、どこにもありませんでした。

退院直後の最初の2週間は、主治医から特別訪問看護指示書（特指示）が出ており、医療保険での訪問看護が中心になります。
状態が不安定な時期は、1日に複数回の訪問が入ることもあり、「これがいつまで続くのか」「費用はどれくらいになるのか」が読めません。

この特指示は原則14日間。
つまり、1ヶ月目と2ヶ月目で条件がまったく変わる可能性があるということです。

さらに、体調によってサービス内容が変わると、そのまま費用にも直結します。

・発熱で往診が入る
・吸引やケアが増える
・デイサービスが中止になる
・訪問看護の回数が増える

「先月と同じくらいだろう」という予測は、ほとんど通用しませんでした。

医療保険と介護保険を併用していても、介護保険の点数が足りなくなることもあります。
その場合、「実費で追加するかどうか」をケアマネジャーと相談する場面もありました。

必要なケアは分かっている。
でも、それをどこまで利用するかは、家計とのバランスで判断しなければならない。

この判断の連続が、精神的にも大きな負担でした。

高額医療費制度と、現実のタイムラグ

医療費については、高額療養費制度を利用することで、最終的な負担は軽減されます。

ただ、実際に体験してみて感じたのは、
「制度があること」と「家計が回ること」は別問題だということでした。

当時は協会けんぽに加入していたため、高額療養費は自分で申請が必要でした。

・領収書を保管する
・対象になる医療費を計算する
・申請書を作成する

この作業だけでも、慣れるまではかなり大変です。

そして何より大きかったのが、入金までの時間差です。

高額療養費の払い戻しは、
通常「診療月から3〜5ヶ月後」が目安になります。

つまり、どういうことかというと――

いったん全額近くを支払い続ける期間があるということです。

後から戻ってくると分かっていても、
その間の支払いは毎月発生します。

・訪問診療
・訪問看護
・訪問リハビリ
・薬代

それらが積み重なり、一時的な資金負担は決して軽くありませんでした。

実際、資金繰りが追いつかず、毎月の支払いに苦労した時期もあります。

また、高額医療費を申請したかどうかも、長期間になると分からなくなります。
私の場合は、協会けんぽに問い合わせて支払い済み一覧を送っていただき、ようやく整理できました。

制度としては本当にありがたいものです。
ただし、「使いこなすには体力がいる」というのが正直な感想でした。

費用だけではない、日常の負担の大きさ

在宅介護の大変さは、費用だけではありません。
むしろ、日常の細かな負担の積み重ねが大きかったと感じています。

たとえば、担当者会議。

ケアマネジャーを中心に、
医師、看護師、介護士、リハビリ職、デイサービス、福祉用具担当者、薬剤師など――

気がつけば、10人以上が自宅に集まることもありました。

日程調整だけでも一苦労です。
さらに、駐車スペースの確保も必要になります。

会議の時間そのものよりも、
その前後の準備で疲れてしまうことが何度もありました。

また、デイサービス利用中の「予定外の帰宅」も印象に残っています。

体調不良で早めに帰宅となった日、
仕事の都合で私が家にいない時間帯と重なってしまいました。

帰宅時、玄関先でスタッフの方と待っていてもらったことがあります。

炎天下の中、申し訳なさと焦りでいっぱいでした。

訪問看護やデイサービスを利用していても、
早朝・夜間・緊急時の対応は家族が担う場面が多いのが現実です。

こうした出来事が積み重なり、
少しずつ負担として蓄積されていきました。

施設介護で感じた「整理された安心感」

施設での生活に変わると、状況は大きく変わりました。

まず感じたのは、費用の分かりやすさです。

請求は主に以下の3つにまとまります。

・施設利用料
・訪問診療
・オムツ代

在宅時のように、複数の事業所からバラバラに請求が来ることはありません。

支払いの流れが整理され、
「今月はいくらくらい必要か」が見えるようになりました。

この「見える化」は、想像以上に安心感につながります。

さらに大きかったのは、生活面です。

日常の介助やスケジュール管理は、施設内で完結します。
これまで家族が担っていた調整や対応の多くが不要になりました。

・訪問の時間調整
・急な体調変化への初動対応
・日々の細かな判断

こうしたものを自分一人で抱えなくてよくなったことで、
常に気を張っている状態から解放された感覚がありました。

時間的な余裕だけでなく、
精神的な余裕が生まれたことが、いちばん大きな変化だったと思います。

まとめ｜続けられる形を選ぶという視点

在宅介護と施設介護の違いは、単純な費用の比較では語れません。

在宅介護は、生活の自由度が高い一方で、
費用管理や日常の対応を家族が担う必要があります。

そしてその負担は、数字として見えるものだけではなく、
見えにくいストレスや時間の消耗として積み重なっていきます。

一方、施設介護は費用が一定かかるものの、
管理が整理されており、生活全体の見通しが立てやすくなります。

どちらが正解ということではなく、
大切なのは「無理なく続けられるかどうか」だと感じました。

介護は長く続くものです。
だからこそ、その時の状況だけでなく、
数ヶ月後、1年後も見据えた選択が必要になります。

この記事が、これから介護の形を考える方にとって、
少しでも現実的な判断のヒントになれば嬉しいです。